P2P-Kredit: Was ist das und wie funktioniert es?
Ein P2P-Kredit ist ein Kredit von Privat an Privat. Das bedeutet, Du leihst Dir Geld von einer anderen Person und nicht von einer Bank. Dabei profitiert die Person, die Dir das Geld leiht, von den Zinsen, die Du zahlst. Das Prinzip ist ähnlich wie bei einer privaten Geldleihe unter Freunden, also bei einem Kredit von “Mensch zu Mensch”.
In Deutschland und Europa gibt es viele Plattformen, die P2P-Kredite anbieten. Sogenannte Crowdlending und Peer-To-Peer-Plattformen vereinfachen dabei das Zusammenkommen von Personen, die Geld brauchen und Personen, die Geld haben.
Wir zeigen Dir heute, wie ein P2P-Kredit funktioniert, was die Unterschiede und Vor- bzw. Nachteile zu einem normalen Kredit sind, und welche Voraussetzungen man auch bei einem peertopeer-Kredit erfüllen sollte.
Vorteile des P2P-Kredits auf einen Blick:
- Kredit von Privat an Privat
- Einfacher, transparenter Prozess
- Schnelle Zusage auch in besonderen Fällen
- Dashboard mit Übersicht zum eigenen Kredit
Kredit und Geld leihen bei GIROMATCH: So funktioniert es
GIROMATCH ist Deine Kreditplattform. Bei uns kannst Du unverbindlich und kostenlos eine Kreditanfrage stellen und wir matchen Dich mit möglichen Partnern. Unser Angebot auf einen Blick:
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§ 6a PAngV repr. Bsp.: Eff. Jahreszins 4,62%, geb. Sollzins 3,90% p.a., Nettokreditbetrag 10.000 €, Laufzeit 4 Jahre, Provision einmalig 1,25% des Nettokreditbetrags. Bonität vorausgesetzt. Darlehensvermittler: GIROMATCH GmbH
P2P-Kredite: Online beantragen und schnell erhalten
Die Gründe für P2P-Lending sind unterschiedlich. Manchmal reicht das Geld am Monatsende nicht aus und die Zeit bis zum nächsten Gehaltseingang muss überbrückt werden. Manchmal steht kurzfristig eine Reparatur am Auto an, oder die Waschmaschine muss ersetzt werden. Viele möchten auch nicht mehr zur normalen Bank gehen, weil sie diesen nicht mehr ganz vertrauen.
Wer dann keine Rücklagen hat, muss sich Geld leihen. Wer nicht zur Bank oder Freunden geht, der kann überlegen, einen P2P-Kredit aufzunehmen. Doch was genau sind die Voraussetzungen für einen Peertopeer-Kredit? Wir unterscheiden bei den Voraussetzungen zwischen gesetzlichen Voraussetzungen und den “weichen” Voraussetzungen, die erfüllt werden müssen, wie bspw. notwendige Unterlagen oder Bonität, die nachgewiesen werden muss.
Voraussetzungen für einen P2P-Kredit
Obwohl wir am Anfang gesagt haben, dass P2P-Kredite von Mensch zu Mensch vergeben werden (Social Lending), ist es dennoch wichtig zu verstehen, dass in Deutschland gesetzlich immer eine Bank dabei sein muss. Das liegt daran, dass gewerbliche Kreditvergabe gesetzlich stark reguliert ist und Kredite immer nur von Kreditinstituten vergeben werden können. Mehr dazu später. Es gibt daher einige gesetzliche Voraussetzungen, die man erfüllen muss:
- Volljährigkeit, d.h. Du muss mindestens 18 Jahre alt sein
- Du musst Dich ausweisen können mit einem gültigen Ausweisdokument (Personalausweis, Reisepass, Aufenthaltstitel etc.)
- Du musst eine gewisse Bonität haben, d.h. Du musst nachweisen können, dass Du den Kredit auch zurückzahlen kannst
Neben diesen harten Voraussetzungen solltest Du bei der Beantragung immer folgende Dinge parat haben, da diese im Prozess notwendig sind.
Das solltest du zur Beantragung bereit haben:
- PC, Laptop, Tablet oder Smartphone zur Beantragung
- Internetzugang und Webbrowser (Firefox, Chrome etc.)
- Email-Adresse zur Zusendung des Kreditvertrags
- Ausweisdokument zur Legitimation
- Mobilfunknummer zur Bestätigung Deiner Identität
P2P-Kredit online beantragen – wie funktioniert es?
Einen P2P-Kredit zu beantragen, umfasst in der Regel 3 Schritte. Diese kannst Du bequem ohne Aufwand von zu Hause aus erledigen. Die Schritte gliedern sich wie folgt:
- Wähle Deine gewünschte Geldsumme und Deine Wunschlaufzeit
- Stelle einen unverbindlichen und kostenlosen Antrag
- Wähle Dein Wunschangebot aus und schließe den Antrag bis zur Auszahlung ab
GIROMATCH Crowdlending im Video erklärt
Mittlerweile ist jeder P2P-Kredit vollständig digitalisiert. Das bedeutet, dass Du keine Unterlagen per Post oder Brief zusenden musst. Alle notwendigen Angaben kannst Du online bestätigen, hochladen oder digital einreichen. Wie genau das funktioniert, zeigen wir Dir jetzt Schritt für Schritt am Beispiel eines Online-Kredits bei GIROMATCH:
1. Gewünschten Kredit beantragen
Zuerst stellst Du eine anonyme Konditionsanfrage, in welcher Du grundsätzliche Infos zu Deinem Kreditwunsch (Summe, Laufzeit des Ratenkredits) sowie zu Deiner Person gibst.
Dazu zählen beispielsweise Angaben zu Einkommen, Beruf, Wohnsitz, aber auch Informationen, wie viel Du im Monat ausgibst.
Mit nur wenigen Angaben können wir Dir bereits erste Angebote unterbreiten, da wir auf Basis von etlichen Matchings sehen können, welcher Kredit zu Dir passen kann. Dabei kannst Du auch auswählen, ob Dir Schnelligkeit, ein günstiger Zins oder ein Angebotsvergleich wichtig ist.
All das fließt in Deine Anfrage und Dein persönliches Matching ein.
2. Matching auswählen und Angaben bestätigen
Auf Basis Deiner Angaben und Deines bevorzugten Online-Kredits bekommst Du jetzt Dein persönliches Matching angezeigt. Das wird in der Regel ein klassischer Ratenkredit sein, bei dem Du den Kreditbetrag direkt auf Dein Konto bekommst.
Du kannst jetzt Deine persönlichen Daten ergänzen, da wir diese natürlich für den Kreditvertrag benötigen. Dazu zählen Angaben zur Person, Anschrift, sowie Infos zu Deinem Auszahlungskonto oder Deine Mobilfunkadresse.
Wir brauchen auch eine gültige Email-Adresse, an welche die Kreditverträge zum Onlinekredit geschickt werden.
3. Kredit abschließen und identifizieren
Du hast jetzt Deinen Kreditvertrag bekommen und hast die Möglichkeit, all Deine Angaben noch einmal zu prüfen. Gesetzlich ist es nun notwendig, dass Du Dich identifizieren musst. Dafur benötigst Du ein Smartphone und ein gültiges Ausweisdokument, wie beispielsweise einen Personalausweis oder einen Reisepass.
Die Identifikation geht online und zu jeder Zeit hast Du einen persönlichen Ansprechpartner. Der Prozess dauert nur ca. 5 – 10 Minuten und ist daraufhin abgeschlossen.
Die Auszahlung des Kreditbetrags erfolgt dann umgehend auf Dein angegebenes Konto. Wenn Du einen Online Kredit mit Sofortauszahlung ausgewählt hast, dann wird das Geld innerhalb von 24 Stunden auf Dein Konto überwiesen.
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P2P-Kredit: Ohne Bank oder mit Bank?
Eingangs haben wir gesagt, dass der P2P-Kredit eine Alternative für Personen ist, die einen Kredit ohne Bank haben möchten. Denn ein Kredit von “Peer-to-Peer” (zu deutsch in etwa: von Person zu Person) klingt so, als bräuchte man keine Bank. Das ist jedoch für den gewerblichen Betrieb nicht ganz korrekt. Das bedeutet, wer kommerziell Kredite in Deutschland vergeben möchte, bspw. als Online-Kreditplattform oder als Kreditvergleichsplattform, der benötigt hierfür immer ein kooperierendes Kreditinstitut – eine sogenannte “Servicebank”.
Was bei der P2P-Kreditvergabe dann passiert, ist in etwa folgendes:
- Ein Kreditnehmer nimmt einen P2P-Kredit bei einer Kreditplattform auf
- Der Kredit wird von einer Bank (Servicebank) an Verbraucher A ausgezahlt
- Die Kreditplattform kauft die Forderung für den Kredit von der Bank zurück
- Die Kreditplattform verkauft die Forderung an Anleger, die im Gegenzug Zins und Tilgung zahlen
Finanziert wird das ganze, in dem die Bank und die Kreditplattform in Schritt 2 und 3 (oder 4) eine Provision nehmen, um die Abwicklung zu ermöglichen.
Die Banken, die im P2P-Kreditgeschäft tätig waren, werden oft als sogenannte “White Label” Banken bezeichnet, da sie nicht unter ihrer eigenen Marke auftreten, sondern im Hintergrund arbeiten. GIROMATCH arbeitete bspw. mit der Fidor Bank aus München für die Kreditvergabe zusammen.
Welche Banken und Plattformen vergeben P2P-Kredite in Deutschland?
Die Ursprünge in Deutschland gehen hauptsächlich zurück auf smava und auxmoney, die beide im Jahr 2007 und 2008 begonnen haben, P2P-Kredite in Deutschland zu vergeben und Crowdlending zu betreiben. Weitere Plattformen sind bzw. waren Crosslend, Funding Circle, Lendico und natürlich wir, GIROMATCH. Viele von diesen Plattformen haben ihr Modell stark geändert, bspw. ist smava hauptsächlich als Kreditvergleichsplattform tätig, Crosslend wechselte zur Verbriefung von Krediten und Lendico und Funding Circle wurden von anderen Anbietern aufgekauft.
Kooperierende Banken sind und waren unter anderem die Fidor Bank, die Wirecard Bank (beide nicht mehr aktiv tätig), die SWK Bank aus Bingen und mittlerweile die Raisind Bank und Solaris Bank aus Berlin.
Aktuelle und ehemalige P2P-Plattformen und Banken in Deutschland (Kurzübersicht)
P2P-Kredit im Ausland aufnehmen
Da P2P-Kredite nur online vergeben werden, möchten viele Verbraucher statt zu deutschen Plattformen lieber zu Anbietern von P2P-Krediten aus dem Ausland gehen. Das ist grundsätzlich zwar möglich, wurde aber für die Kreditaufnahme in den letzten Jahren mehr und mehr erschwert. Das liegt daran, dass jeder Anbieter von P2P-Krediten auch im Ausland die Bonität prüft und meist nur Kredite vergibt, wenn Du in dem spezifischen Land auch wohnst.
Wenn Du Dich genauer mit P2P-Plattformen im Ausland beschäftigen möchtest, dann solltest Du Dir die Plattform „P2P-Kredite“ von Claus Lehmann anschauen (einfach googlen), der immer gute Auflistungen zu monatlichen Kreditvolumen hat. In Deutschland gibt es fast kaum mehr Anbieter. Im Februar 2023 waren beispielsweise Mintos aus Litauen, PeerBerry aus Kroatien, Bondora aus Estland und Esketit aus Irland die größten P2P-Plattformen nach Volumen. Wichtig aber: Das sind die Plattformen zum Investieren in P2P-Kredite. Du musst also am besten schauen, von welchen Anbietern die Kreditnehmer auf diesen Plattformen kommen, um herauszufinden, wo Du einen P2P-Kredit aus dem Ausland aufnehmen kannst.
Häufige Fragen zu P2P-Krediten, Zinsen und Voraussetzungen
Ein Peer to Peer Kredit verbindet Anleger und Kreditnehmer. P2P-Kredite sind teil von sogenammten „Peer-To-Peer-Lending“, was wiederum auch bekannt ist als Crowdlending und Social Lending.
In Deutschland gibt und gab es Dutzende Crowdfunding Plattformen, die ähnliche Angebote haben.
Für Kreditnehmer haben sie den Vorteil einer schnellen und einfachen Abwicklung mit einfacher Bonitätsprüfung. Die Anleger profitieren von attraktiven Renditemöglichkeiten. Kreditvergebende Stelle ist rechtlich weiterhin eine Bank.
Die bekanntesten Plattformen in Deutschland waren und sind neben GIROMATCH unter anderem auxmoney sowie smava. Anbieter wie Crosslend, Funding Circle oder Lendico haben ihr Geschäft in Deutschland weitestgehend eingestellt. Neue Anbieter wie Younited Credit vergeben mittlerweile normale Kredite, die nicht wirklich P2P mehr sind.
Eine Übersicht von Anbietern und Banken, die P2P-Kredite vergeben haben:
| Anbieter | Ursprung als |
|---|---|
| smava | P2P-Plattform |
| auxmoney | P2P-Plattform |
| Crosslend | P2P-Plattform |
| Funding Circle | P2P-Plattform, auch für Unternehmen |
| Lendico | P2P-Plattform, auch für Unternehmen |
| GIROMATCH | P2P-Plattform |
| Fidor Bank | White Label Bank |
| Wirecard Bank | White Label Bank |
| SWK Bank | White Label Bank |
| MHB Bank AG (jetzt Raisin Bank) | White Label Bank |
| Solaris Bank | White Label Bank |
Für die meisten P2P Kredite sind keine dinglichen Sicherheiten (Auto, Haus) erforderlich. Es handelt sich also um ein sogenanntes Blankodarlehen.
Lediglich Lohn- oder Gehaltsabtretungen sind im Kreditvertrag geregelt, falls es zu Zahlungsschwierigkeiten kommen sollte. Zur Prüfung wird in der Regel eine SCHUFA-Abfrage durchgeführt. Sie beeinträchtigt den Schufascore jedoch nicht, ist den meisten Anlegern aber in Kombination mit einer automatischen Prüfung der Einnahmen und Ausgaben Nachweis genug für die Zuverlässigkeit und finanzielle Stabilität des Kreditnehmers.
Plattformen, die Peer to Peer Kredit vergeben, wollen Anleger und Kreditnehmer schützen. Deshalb wird bei der Kreditgenehmigung unter anderem der Schufascore geprüft. Ganz ohne SCHUFA läuft die Genehmigung des Kredits also nicht ab. Prinzipiell sind die Anforderungen an die Bonität bei P2P Krediten jedoch erheblich geringer als bei einem klassischen Bankkredit.
Wenn Du nach einem Kredit ohne SCHUFA suchst, kannst Du bei uns dennoch eine unverbindliche Anfrage stellen. Der Kredit wird dann aber vermutlich von einem Anbieter vergeben, der ohne SCHUFA arbeitet, das ist nicht unbedingt Peertopeer.
Einige der größten P2P-Plattformen, bei denen Kredite vergeben werden, waren Anfang 2023 beispielsweise 1) Mintos aus Litauen, 2) PeerBerry aus Kroatien, 3) Bondora aus Estland und 4) Esketit aus Irland. Das sind die Plattformen zum Investieren in P2P-Kredite. Du musst also am besten schauen, von welchen Anbietern die Kreditnehmer auf diesen Plattformen kommen, um herauszufinden, wo Du einen P2P-Kredit aus dem Ausland aufnehmen kannst.
