Was sind Bearbeitungsgebühren bei Privatkrediten?
Für die Bearbeitung deines Antrags wird für den entstehenden Aufwand meist eine Gebühr verrechnet. Daher sprechen wir von einer Bearbeitungsgebühr. Eine solche Gebühr kann bei Behörden oder Unternehmen, wie beispielsweise Banken, anfallen. Der Grund für die Erhebung dieser Gebühr besteht meist darin, dass durch die Erbringung von Dienstleistungen Bearbeitungskosten und Verwaltungskosten entstehen. Wenn wir von deiner Bank beispielsweise deine Kundendaten oder Anträge bearbeiten müssen, fällt dafür ein Personalaufwand und ein Verwaltungsaufwand an. Dadurch entstehen Kosten, die durch Bearbeitungsgebühren gedeckt werden sollen.
Was sind die Kreditbearbeitungsgebühren bei Banken?
Im Kreditwesen haben Banken über viele Jahre hinweg Bearbeitungsgebühren für Kredite verrechnet. Diese umfassten meist einen Rahmen von rund 1-3% des Nettokreditbetrags. Dabei sprachen wir von der Darlehensgebühr, die einmalig beim Abschluss eines Kredits von Verbrauchern gezahlt werden musste. Dadurch finanzierten die Banken den Aufwand, der durch die Verwaltung von Kreditanträgen entstand. Dieser Aufwand umfasste unter anderem die Prüfung deiner Kreditwürdigkeit, wie beispielsweise der Überprüfung von Gehaltszetteln, Kontoauszügen oder der Bewertung von externen Auskunfteien.
Des Weiteren entstanden bei Kreditabschlüssen bei Banken Personalkosten durch die Führung von Gesprächen mit dir, die damit bezahlt wurden. Für die Bank war die Darlehensbearbeitungsgebühr eine weitere Einnahmequelle, welche die Kosten für einen Kredit für dich als Verbraucher erhöht hat.
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§ 6a PAngV repr. Bsp.: Eff. Jahreszins 4,62%, geb. Sollzins 3,90% p.a., Nettokreditbetrag 10.000 €, Laufzeit 4 Jahre, Provision einmalig 1,25% des Nettokreditbetrags. Bonität vorausgesetzt. Darlehensvermittler: GIROMATCH GmbH
Bundesgerichtshof (BGH) entschied: Kreditbearbeitungsgebühren sind unzulässig
Die Berechnung von Kreditbearbeitungsgebühren durch Banken wurde von Verbraucherschützern oft stark kritisiert. Im Mai 2014 wurde das Vorgehen von Banken gegenüber Kreditnehmern verurteilt. Das Aus für Bearbeitungsgebühren von Krediten an Privatpersonen folgte. Der Bundesgerichtshof (BGH) urteilte, dass es unzulässig sei, zusätzlich zu den Zinseinnahmen eines Kredits Bearbeitungsgebühren zu verrechnen. Der Grund besteht darin, dass es sich bei der Kreditvergabe an Privatpersonen nicht um eine zusätzliche Dienstleistung der Bank handelt.
Erst jüngst wurde das selbe Urteil auch für die Kreditverarbeitungsgebühren bei der Vergabe von Krediten an Geschäftskunden und Unternehmen gefällt. Somit fallen auch für Kreditnehmer aus dem Unternehmenssektor keine Bearbeitungsgebühren bei Kreditabschlüssen mehr an. Insbesondere junge Unternehmer können dadurch von niedrigeren Kosten profitieren. Die Urteile des Bundesgerichtshofs stärkten die Verbraucherrechte von Kunden gegenüber Banken erheblich.
Für Banken bedeutet das, dass Verwaltungs- und Personalkosten durch Zinserträge gedeckt werden müssen. Für Kunden können dadurch höhere Kosten durch Zinsen entstehen. Daher solltest du dich mit einem Kreditwunsch primär nicht sofort an eine Bank wenden, sondern beispielsweise die Möglichkeiten von Direktbanken und Online-Anbietern nutzen, die durch einen niedrigeren Personal- und Verwaltungsaufwand auch niedrigere Zinsraten bieten.
Kredit-Bearbeitungsgebühr zurückerstatten: So funktioniert es
Die Rückerstattung von Kreditbearbeitungsgebühren verjährt drei Jahre nach Vertragsabschluss. Für Kredite, die im Jahr 2004 oder früher abgeschlossen wurden, besteht kein Anspruch auf Rückerstattung. Bei Krediten, die danach abgeschlossen wurden, besteht die Möglichkeit, innerhalb einer Frist von drei Jahren eine Rückerstattung der Kosten zu beantragen. Somit ist derzeit (Stand August 2023) eine Rückerstattung der Bearbeitungsgebühren für Kredite, die nach September 2014 abgeschlossen wurden, möglich.
Wenn du im Jahr 2014 einen Kreditvertrag abgeschlossen hast, kannst du je nach Datum des Vertragsabschlusses eine Rückerstattung der Kreditbearbeitungsgebühr beantragen. Dabei musst du darauf achten, dass der Kredit nach September 2014 (Stand September 2017) abgeschlossen wurde. Das hat den Grund, dass der Anspruch nach drei Jahren verjährt.
Schritt für Schritt Anleitung zur Rückerstattung der Kreditbearbeitungsgebühr
Prüf doch bitte, ob du einen Anspruch auf die Erstattung von Bearbeitungsgebühren deines Darlehens hast
Am besten orientierst du dich nach der obenstehenden Tabelle! Es ist wichtig, dass du das Datum, an dem du deinen Kredit abgeschlossen hast, genau kennst, um sicherzustellen, dass du die Möglichkeit hast, Bearbeitungsgebühren zurückzubekommen.
Nach drei Jahren verjährt dein Anspruch auf Erstattung der Bearbeitungsgebühr deines Kredits
Warte bitte nicht länger und fordere die entstandenen Kosten von deiner Bank zurück! Am besten schickst du deiner Bank einen eingeschriebenen Brief, um nachverfolgen zu können, ob deine Forderung eingetroffen ist.
Bank schriftlich kontaktieren
. Das Schreiben zur Rückzahlung sollte auf jeden Fall dein Anschreiben sowie die Angaben der Bank bzw. des Kreditinstituts beinhalten. Darüber hinaus gib bitte eine Referenznummer zum Kredit an, sowie die Höhe der eingeforderten Kreditbearbeitungsgebühren, die du zurückverlangst. Setze der Bank am besten eine Frist von 2-3 Wochen, in denen sie dir die Kreditbearbeitungsgebühr rückerstatten soll. Zusätzlich zu den Bearbeitungsgebühren stehen dir Zinsen zu, die dir die Bank erstatten muss.
Was ist der Unterschied zwischen Bearbeitungsgebühren und Vermittlungsgebühren für Kredite?
Abgesehen von Kreditbearbeitungsgebühren gibt es eine weitere Art von Gebühren, die beim Abschluss eines Kredits für dich als Verbraucher anfallen können. Dabei handelt es sich um die sogenannte Vermittlungsgebühr bzw. Darlehensvermittlungsgebühr.
Der Unterschied zwischen der Bearbeitungsgebühr für deinen Kredit und der Vermittlungsgebühr besteht darin, dass die Kreditbearbeitungsgebühr für Verwaltungskosten berechnet wurde. Eine Vermittlungsgebühr ist jedoch eine Provision für jemanden, der erfolgreich einen Kredit vermittelt, z.B. Kreditvermittler. Kreditvermittler spezialisieren sich auf die Vermittlung von Krediten an eine Vielzahl von Kreditinstituten oder auch an Privatpersonen (z.B. beim Kredit von Privat). Insbesondere im Falle einer individualisierten Bearbeitung von Kreditwünschen sind Vermittler und die dahingehenden Kreditvermittlungsgebühren meist vorhanden. Vermittlungsgebühren kommen daher der schnellen Beschaffung eines Kredits zugute. Bearbeitungsgebühren dienten jedoch zur Deckung von Verwaltungs- und Personalkosten und sind mittlerweile unzulässig.
Häufige Fragen zu Bearbeitungsgebühren bei Krediten und Darlehen
Wenn deine 3-Jahres Frist noch nicht vorbei ist, hast du die Möglichkeit, dich schriftlich an das Kreditinstitut zu wenden, bei dem der Kredit abgeschlossen wurde. Um die Rückzahlung der Bearbeitungsgebühr für den Kredit schneller zu erhalten, ist es hilfreich, der Bank eine Frist von zwei bis drei Wochen zu setzen. Kommt die Bank der Zahlungsaufforderung innerhalb dieser Frist nicht nach, hast du die Möglichkeit, der Bank eine Mahnung zu senden. Wird diese wiederum ignoriert, kann der Weg zu einem Ombudsmann oder einem Rechtsbeistand hilfreich sein. Wichtig ist, dass du schnell handelst!
Nein, das Urteil des Bundesgerichtshofes ist seit dem Jahr 2017 auch für Unternehmenskredite gültig. Die Rückerstattung der Bearbeitungsgebühr des Kredits verjährt nach drei Jahren. Die Möglichkeit, die Kreditbearbeitungsgebühr zurückzufordern, gibt es daher nur innerhalb dieser Frist.
Vermittlungsgebühren sind von Kreditbearbeitungsgebühren zu unterscheiden und beziehen sich auf Kreditvermittler, die eine Lizenz zur Darlehensvermittlung nach §34c GewO (Gewerbeordnung) haben. Vermittlungsgebühren fallen also immer an, wenn spezialisierte Kreditvermittler Darlehen an Banken vermitteln.
Nein, Kreditbearbeitungsgebühren sind unzulässig. Daher werden von Giromatch keine Bearbeitungsgebühren bei Krediten verrechnet. Der gesamte Kreditvergabeprozess wird online abgewickelt (sogenannter „Online Kredit“), was den Prozess für dich als Verbraucher schnell und einfach macht.
