Wie Du einen Kredit mit Krankengeld bekommen kannst
Zu gesundheitlichen Problemen kommen jetzt auch noch finanzielle Hürden: Ein Kredit mit Krankengeld ist ein wirklich schwieriger Fall. Wenn Deine finanzielle Situation angespannt ist und Du plötzlich noch unvorhergesehene Ausgaben stemmen musst, stellt sich oft die Frage: Hilft mir überhaupt jemand bei einem Kredit?
Die Antwort ist: Ja.
Wir zeigen Dir heute, wie Du trotz Krankengeld einen Kredit bekommen kannst. Sei es über eine Kreditplattform, durch Sicherheiten, mit einem Bürgen oder einer von vielen anderen Wegen. Wir haben uns mit diesem Problem bereits mehrfach auseinandergesetzt, da das Thema wirklich täglich bei unseren Kunden auftaucht.
Du kannst jetzt entweder direkt bei uns anfragen, oder natürlich zuerst unseren Beitrag in Ruhe lesen und dann auf uns zukommen.
👉🏼 In Kürze: Die häufigsten Lösungen auf einen Blick
- Konto schon lange bei der Hausbank? Frag nach, ob Du einen Dispo erhöhen kannst. Bis zum 3-fachen des monatlichen Nettoeinkommens ist meist ohne Prüfung möglich
- Kredit bei einer Bank, bei der kein Nachweis notwendig ist: Wir brauchen keinen Einkommensnachweis. Frage bei uns an und sag uns, dass Du Krankengeld beziehst. Vorschläge: GIROMATCH, Ferratum
- Sicherheiten nutzen: Hast Du ein Auto, eine Immobilie oder Wertgegenstände? Du kannst diese beleihen, zeitweise verpfänden oder eventuell verkaufen. Vorschläge: Pfando, CASHY, Eigentümerdarlehen
- Kreditkarte mit Kreditrahmen statt Kredit: Viele Karten fragen nicht nach Nachweisen. Vorschläge: TF Bank, Advanzia
- Bonität verbessern mit Umschuldung, dadurch Chancen erhöhen und bestehende finanzielle Belastung reduzieren. Vorschlag: Anyfin
- Kredit von Anbietern mit Krankengeld: Kredite von Privat oder P2P-Kredite anfragen. Vorschlag: GIROMATCH, auxmoney
💡 Das Problem verstehen: Warum viele Banken keinen Kredit mit Krankengeld vergeben
„Ich kriege gut 1.500 Euro Krankengeld im Monat, warum sagt die Bank dennoch nein?“
Wenn es um finanzielle Unterstützung während einer Erkrankung geht, ist das Krankengeld eine wichtige Ressource für diejenigen, die aufgrund ihrer Krankheit nicht arbeiten können. Aber was genau ist Krankengeld und wie funktioniert es?
Krankengeld ist eine Form der Entschädigung, die von den Krankenkassen an Mitglieder des sozialen Versicherungssystems gezahlt wird. Es wird berechnet als 70% des Bruttogehalts, mit einem Maximum von 90% des Nettoeinkommens. Die Dauer der Lohnfortzahlung kann bis zu 78 Wochen innerhalb von 3 Jahren betragen.
Angenommen, Du hast ein monatliches Bruttoeinkommen von 2.500 Euro. Wenn Du krank wirst und als Angestellter oder Arbeiter in einem Unternehmen tätig bist, hast Du Anspruch auf Krankengeld hast. Du erhältst dann 70% Deines vorherigen Bruttogehalts, aber nicht mehr als 90% des Nettogehalts. Im Folgenden ein Beispiel, das zeigt, wie sich Dein Einkommen verringert, wenn Du in den Krankheitsstand gerätst.
Eine Übersicht, wie sich das Krankengeld zusammensetzt
| Berechnungsgrundlage Krankengeld | Betrag |
|---|---|
| monatliches Bruttogehalt | 2.500 € |
| monatliches Nettogehalt (Lohnsteuerklasse I, keine Kinder) | 1.749 € |
| 70 % des Bruttogehalts | 1.750 € |
| 90 % des Nettogehalts | 1.575 € |
| monatliches Krankengeld brutto | 1.575 € |
| – Rentenversicherung (9,3%) | 146 € |
| – Arbeitslosenversicherung (1,30%) | 20,50 € |
| – Pflegeversicherung (1,525%) | 24, € |
| + Zuschlag für Kinderlose (0,35 % von 80% des Bruttoarbeitsentgelts) | 7 € |
| monatliches Krankengeld netto | 1377,50 € |
| tägliches Krankengeld netto | 46 € |
| Differenz zum Nettoeinkommen | – 371,50 € |
Obwohl es brutto einen guten Lohn gibt, sind nach Berechnung aller Angaben insgesamt 371,50 Euro weniger im Monat in der Tasche.
Daher gibt es Hürden bei der Aufnahme eines Kredits. Denn für Banken ist das zum einen keine zuverlässige Einnahmequelle, insbesondere für die längere Laufzeit von Krediten.
Bedenke außerdem, dass ein Ratenkredit im Schnitt rund 4 Jahre Laufzeit hat. Nach spätestens 1 1/2-Jahren bekommst Du aber kein Krankengeld mehr, sondern wirst auf Arbeitslosengeld II oder gar Hartz IV (Bürgergeld) eingestuft.
Da eine Bank also immer konservativer kalkuliert und nicht sicher sein kann, wie schnell Du wieder gesund wirst, ist der Antrag mit Krankengeld also sehr vergleichbar mit einem Kredit für Arbeitlose.
💡Dies gilt übrigens nicht für Selbstständige. Diese haben keinen Anspruch auf Lohnfortzahlung, sondern müssen sich ggf. durch eine Zusatzversicherung oder durch eine private Krankenversicherung gegen eine Erkrankung und Lohnausfall schützen.
Das denkt sich die Bank, wenn sie Sozialleistungen sieht
- Ab der 7. Woche erhältst du das Krankengeld von der Sozialkasse. Da es sich dann um eine gesetzlich Sozialleistung handelt, kann dieser Betrag nicht einfach verpfändet werden. Die Bank hat also eine erhebliche Sicherheit bei Rückzahlungsschwierigkeiten verloren
- Mit Krankengeldbezug bekommst Du nur 70% Deines vorherigen Bruttogehalts bzw. max. 90% Deines Nettogehalts. Dadurch verändert sich Deine Haushaltsrechnung und der mögliche monatliche Überschuss zur Deckung einer Kreditrate
- Die Sozialleistung ist auf 78 Wochen innerhalb von 3 Jahren begrenzt. Danach rutschst Du ins Arbeitslosengeld und bist daher für viele nicht mehr kreditwürdig.
- Bist Du weniger als 6 Wochen krank? Dann wird Dein Arbeitgeber noch Dein Gehalt zahlen und Du kannst in der Regel auf dem üblichen Weg eine Finanzierung aufnehmen.
- Online-Anträge sind sehr „herzlos“: Bei Online-Anträgen über große Kreditportale werden Deine Daten einfach gegen die Risikomodelle der Banken abgeglichen. Bei Deiner Hausbank könntest Du also ggf. mehr Chancen haben, da hier softe Kriterien zählen. Dazu zählt bspw. die Art Deiner Krankheit (kurzfristig, langfristig? Heilung absehbar?) sowie Deine bisherige Beschäftigungshistorie (wie lange bist Du beim gleichen Arbeitgeber? Wie sicher ist Dein Job je nach Branche?), oder auch wie lange Du bereits bei Deiner aktuellen Bank Kunde bist.
Du bist mit diesem Problem nicht alleine!
Es ist wichtig, dass Du versteht, dass Du mit Deinem Problem nicht alleine bist. Wir kennen uns mit Deinem Fall aus, weil wir dieses Problem auch von Personen mit den folgenden Problemen kennen:
- Personen mit Kurzarbeit. Hier wurde das Gehalt stark reduziert. Insbesondere zu Corona war dies ein großes Thema und viele Banken haben sich gewandelt
- Kredit trotz Probezeit: Die Banken sagen auch hier „Gehalt zu gering, zu hohes Risiko dass Du den Job verlierst“
- Personen mit Verletztengeld: Dies trifft spezifisch auf Lohnausfälle wegen Arbeitsunfällen zurück und wird von der Unfallversicherung gezahlt. Es ist aber eine ähnliche Form der Arbeitsunfähigkeit.
- Arbeitslose: Das gleiche Thema hier: Arbeitslosengelder können nicht verpfändet werden, daher sagen viele Kreditgeber nein. Wir haben das Thema in unserem Beitrag „Kredit für Arbeitslose“ aufgegriffen
⭐ 6 Lösungen, wie Du im Krankheitsfall an einen Kredit kommst
- 🏦 Geduldete Kontoüberziehung (Dispo) bei Hausbank nutzen: Auf welches Konto kommt Dein Gehalt bzw. Krankengeld? Deine Hausbank gibt Dir normalerweise einen Dispo in 3-facher Höhe des monatlichen Gehaltseingangs ohne Dokumentenprüfung. Frage also nach einer Dispoerhöhung an. Wichtig: Dispos sind relativ teuer
- 💡 Kredit bei einer Bank, bei der kein Gehaltsnachweis notwendig ist: Wenn eine Bank eine Kreditentscheidung fällt, ohne dass ein Nachweis angefragt wird, dann kannst Du einen Kredit auch mit Krankengeld bekommen. Vorschläge: GIROMATCH Sofortkredit, Ferratum Bank (bis 3.000 Euro)
- 🏠 Sicherheiten nutzen: Hast Du ein Auto, eine Immobilie oder Wertgegenstände? Ein Auto kannst Du als Pfand nutzen oder es beleihen lassen. Das gleiche gilt für eine Immobilie. Wenn Du Wertgegenstände (Elektronik, Schmuck, Werkzeug, KFZ, Taschen etc) hast, kannst Du diese ebenfalls gegen Geld eintauschen oder verkaufen. Vorschläge: Pfando, CASHY, Eigentümerdarlehen
- 💳 Kreditkarte mit Kreditrahmen statt Kredit: Bei einigen Kreditkarten brauchst Du keinen Gehaltsnachweis oder Kontoauszug, es reichen Deine Bonität bei den Auskunfteien und Deine Angaben. Vorschläge: TF Bank, Advanzia
- ⬆️ Bonität verbessern mit Umschuldung, dadurch Chancen erhöhen: Anyfin schuldet Dir bestehende Kredite, Ratenkäufe und Kreditkarten um – auch bei Krankengeld, das hat der Anbieter bestätigt. Dadurch kannst Du Deine SCHUFA verbessern und somit Deine Bonität als Ganzes verbessern
- 💶 Kredit von Anbietern mit Krankengeld: Kredite von Privat und sogenannte P2P-Kredite waren lange die Hoffnung für solche Problemfälle. Dies ist heute leider nicht mehr so einfach. Früher hat auxmoney Kredite an Krankengeldempfänger ausgezahlt, aber wir wissen nicht, ob dies heute noch der Fall ist.
So kannst Du bei uns einen Kredit aufnehmen
Jetzt möchten wir Dir zeigen, wie wir das Problem lösen.
Du kannst bei uns direkt eine kostenlose Anfrage stellen. In unserem „Matching“ gleichen wir dann Deine Angaben mit einer riesigen Liste an Möglichkeiten ab, die jedem Verbraucher zur Verfügung stehen. Das ist vergleichbar mit einem Kreditvergleich, bei dem wir aber Deine Situation in Betracht ziehen.
Wir möchten Dir nun zeigen, dass die Anforderungen für ein Darlehen bei uns geringer sind, als bei der traditionellen Hausbank. Das heißt, dass Du möglicherweise sogar alleine einen Antrag stellen kannst und keinen Bürgen oder zweiten Kreditnehmer benötigst. Die folgende Checkliste soll Dir dabei helfen,
Checkliste für unseren Antrag
- Dein Krankengeld muss bei mindestens 500,- Euro monatlich liegen. Dieses sollte bestenfalls auf Deinem Gehaltskonto eingehen
- Du brauchst eine gültige Email-Adresse und Mobilfunknummer
- Du musst volljährig sein (18 Jahre) und Dich ausweisen können, bspw. mit Deinem Ausweis, einem Reisepass oder einer Meldebescheinigung
- Du brauchst ein Bankkonto und solltest bestenfalls Online-Zugang zum Konto haben
- Du darfst nicht überschuldet sein. Zu hohe Vorschulden führen bei Krankengeld zu Ablehnung
🔒 Sicher und verschlüsselt
❓ Häufig gestellte Fragen unserer Kunden
Die folgenden Banken zahlen aktuell oder haben in der Vergangenheit Kredite an Personen mit Krankengeldbezügen ausgezahlt:
- GIROMATCH: Wir haben mehrere mögliche Kreditanbieter, wenn Du aktuell Krankengeld beziehst. Dazu zählen Kleinkredite bis ca. 3.000 Euro oder größere Darlehen bis 20.000 Euro, wenn Du eine Umschuldung oder größere Finanzierung stemmen musst.
- Erik Penser Bank mit dem Produkt „Anyfin„: anyfin schuldet Deine bestehenden Kredite bis 20.000 Euro um und bietet Dir eine einzige Rate. Dazu zählen Kredit, Ratenkäufe und Kreditkarten. Beachte bitte, dass anyfin nur günstiger umschuldet, aber nicht zusätzliches Geld bietet. Dennoch kannst Du Deine monatliche Belastung deutlich reduzieren
- auxmoney: Der ehemalige Kreditmarktplatz für Kredite von Privat hat in der Vergangenheit Kredite ausgezahlt. Dies geht aus alten Kreditanfragen hervor. Ob dies aktuell noch der Fall ist, wissen wir aber nicht. auxmoney arbeitet mit einigen Kreditvermittlern zusammen und könnte Dich ggf. an diese weiterleiten.
Eine grundsätzliche Pause steht Dir gesetzlich bei einem Ratenkredit nicht zu. In der Regel wird sich aber jede Bank mit Dir dazu austauschen, auf welche Art und Weise eine Ratenpause oder sogenannte „Prolongation“ möglich ist.
Eine Prolongation heißt, dass die Kreditlaufzeit verlängert wird und Du ggf. einige Monate Zahlungen pausieren kannst.
Übrigens: Hast Du eine Restschuldversicherung abgeschlossen? Schau dazu in Deinem Kreditvertrag nach. Falls ja, dann hast Du möglicherweise Anspruch, dass die Versicherungen die Zahlungen übernimmt, solange Du erkrankt bist.
Nein, wir sind keine Bank, sondern eine Kreditplattform. Das bedeutet, dass der Kredit nicht direkt von uns vergeben wird, da hierfür in Deutschland eine Banklizenz notwendig ist.
Das hat aber den Vorteil, dass wir Dir viel mehr als nur Kredite anbieten können und unsere Matchings somit viel mehr Möglichkeiten und Lösungen für Dich beinhalten. Eine Bank ist nur auf einen simplen Online Kredit angewiesen und prüft nicht nach besseren Alternativen für Dich.
