Préstamos entre particulares: qué son, cómo funcionan y cómo pedir uno
Si estás buscando un tipo de préstamo flexible, sencillo y con requisitos más laxos que un préstamo personal en un banco tradicional, un préstamo entre particulares puede ser una opción válida en tu caso. A menudo es difícil encontrar una financiera que ofrezca créditos o minicréditos con bajos intereses o que no tenga requisitos tan estrictos cuanto a tu salario y situación económica. Incluso estando en ASNEF un préstamo entre particulares puede todavía ser una opción viable.
En España puedes distinguir entre dos tipos de préstamos entre particulares:
- los préstamos privados permiten pedir o prestar dinero a un familiar, amigo o conocido y de elegir las condiciones de préstamo más favorables para los dos
- los préstamos entre particulares a través de plataformas de peer to peer lending permiten pedir un préstamo a una red de inversores, es decir, tu préstamo será pagado por un particular que no conoces y sólo te comunicarás con la plataforma
Si quieres saber más sobre las ventajas y desventajas de los préstamos entre particulares, sobre las maneras para solicitarlo y las mejores plataformas de P2P lending en España, sigue leyendo!
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Características de los préstamos entre particulares: préstamos privados o con intermediario?
En España, se puede distinguir entre dos tipos de préstamos entre particulares: con o sin intermediario. En el primer caso, el prestatario (la persona que necesita el dinero) pedirá un préstamo a un familiar, amigo o conocido que se volverá el prestamista.
En el segundo caso, el prestatario solicita un crédito a través de una plataforma online (similarmente a las plataformas de minicréditos) solo que en vez de estar pidiendo el crédito a un banco, lo pide a una red de inversores que decidieron invertir en este tipo de negocio.
A seguir puedes encontrar las características de los dos tipos de préstamos entre particulares:
Ventajas y desventajas de un préstamo entre particulares
Los préstamos entre particulares pueden ser una buena opción para aquellas personas que están pasando una situación económica desfavorable pero momentánea y que no encuentran solución en pedir un préstamo personal en un banco tradicional o online. Sin embargo, son préstamos regulados que funcionan exactamente como un préstamo tradicional: llevan un contrato de préstamo, unos intereses y un plazo de devolución. Esto significa que vas a tener que devolver el préstamo aunque tu prestamista sea un familiar.
A continuación te indicamos algunas ventajas y desventajas de pedir un préstamo entre particulares.
Ventajas
- Condiciones flexibles: generalmente puedes encontrar intereses más bajos o plazos de devolución más amplio que los de las financieras de créditos
- Requisitos más laxos: siendo que el préstamo es extremadamente personalizado a tu situación económica, a la vez no tienes que demostrar ingresos fijos o que presentar tu nómina
- Comisiones: al pedir un préstamo privado no tendrás comisiones de intermediación, ya que pides el préstamo directamente a tu prestamista
- Rapidez: si ya conoces a tu prestamista, el proceso de solicitud y contratación del préstamo puede ser muy rápido
Desventajas
- Tiempo de negociación: si prestamista y prestatario no están de acuerdo sobre algunas de las condiciones del préstamo los tiempos de contratación pueden llegar a ser muy largos
- Burocracia: al pedir y conceder un préstamo entre particulares, hay que redactar un contrato que el prestatario tendrá que presentar a la Hacienda
- Garantías o avales: a menudo los préstamos entre particulares requieren algún tipo de garantía para el prestamista en el caso de que no seas capaz de pagar la totalidad del préstamo
- Consecuencias por la relación familiar: pedir dinero a familiares o amigos va a modificar la relaciones que tienes adicionando una relación contractual, deberías pensar bien si quieres tener un contrato con alguien que conoces privadamente
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Peer to peer lending: estás plataformas te permiten solicitar un préstamo entre particulares
Las plataformas peer to peer son un modelo de negocio que muchas FinTechs adoptaron en los últimos años. En España más que 100 millones de euros fueron prestados sob forma de préstamos entre particulares en 2019. Las plataformas peer to peer actúan como intermediarios entre una red de inversores y los prestatarios. En general, los papeles se distribuyen de esta forma:
- Una persona física solicita un préstamo a través de una plataforma peer to peer
- La plataforma peer to peer ofrece un modelo de riesgo: según el historial crediticio y la situación económica del prestatario, este será categorizado en diferentes rangos de riesgo.
- Para cada rango de riesgos hay inversores que están dispuestos a invertir su dinero y ganar los intereses del préstamo
De esta forma, las plataformas peer to peer llevan ventajas a los dos: el prestamista obtendrá su dinero con condiciones generalmente más favorables que las de un banco tradicional, mientras que los inversores obtendrán los rendimientos del préstamo. La plataforma de intermediación obtendrá una comisión calculada en los costes del préstamo.
El préstamo entre particulares de Younited Credit: cómo solicitar un préstamo entre particulares en la plataforma
Younited Credit es una plataforma peer to peer que ofrece un proceso de solicitud de préstamo completamente automatizado. Los préstamos de Younited llevan intereses competitivos y la rapidez en aprobar los préstamos es su característica principal.
- Un préstamo rápido y 100% online
- Solicitar préstamos desde 1.000,- Euro hasta 50.000,- Euro
- Devolución entre 2 y 7 años
- Rápidos en ofrecer respuesta y interés fijo y competitivo
- No necesitas cambiar de banco
Para pedir un préstamo entre particulares a través de Younited Credit tendrás que seguir los siguientes pasos:
- Rellena el formulario de solicitud: declara el motivo de tu préstamo y comunica tus datos personales. Para acelerar el proceso puedes conectar tu banca online a través del servicio de Bank Reader
- Sube los documentos necesarios para la redacción de tu contrato
- Aguarda la notificación de aceptación y finaliza la solicitud aceptando tu préstamo y firmando el contrato de préstamo
Préstamos privados: un modelo de préstamos más flexible entre conocidos
Los préstamos privados son un tipo de préstamos entre particulares que se estipulan entre conocidos o familiares. En este caso puedes pedir el dinero que necesita a un amigo o miembro de tu familia que sabes que estaría dispuesto a prestarte tal importe. Por ser conocidos, a diferencia de un préstamo peer to peer, no se lleva a cabo un análisis de la situación económica o de la solvencia del prestatario. Sin embargo, el prestamista (él que presta el dinero) tendrá que tomar en consideración el riesgo de que el prestatario no pueda devolverle el importe prestado.
Los préstamos privados están regulados por la misma ley que regula los préstamos tradicionales y por lo tanto necesitan un contrato de préstamo para presentar a la Hacienda. A pesar de esto, los préstamos privados son exentos de tributación, lo que significa que no tendrás que pagar impuestos por su registración.
Al pedir un préstamo a un familiar o amigo tendrás que tomar en consideración algunos detalles:
- Redacta un contrato de préstamo con todos los detalles necesarios, al siguiente enlace puedes encontrar un modelo de contrato
- Asegúrate de que ambas partes hayan firmado el contrato y tengan una copia del mismo
- Negocia las condiciones del préstamo para que sea sustentável para ambas partes: determina una tasa de interés justa para el prestamista que sea pagable por el prestatario
- No pagues comisiones por adelantado sin haber firmado un contrato
- Estipula un préstamo con aquellas personas que conoces y en que ya tienes confianza
Préstamos entre familiares: los pasos a seguir para arreglar correctamente tu préstamo privado
Al pedir un préstamo entre familiares tendrás que definir las condiciones del mismo como si estuvieses pidiendo un préstamo a una entidad financiera. Es muy importante declarar los préstamos a la Hacienda, aunque esta no cobra ningún impuesto. A seguir los dos pasos fundamentales para pedir un préstamo entre particulares:
Redacta un contrato de préstamo
Deberás registrar las siguientes informaciones:
- datos personales de ambas partes
- importe, tasa de interés y plazo de devolución del préstamo
- comisiones del préstamos y otros gastos acordados
- protocolo y responsabilidades en caso de impago
- garantía o avales
Registra tu préstamo a la Hacienda
Por esto, el prestatario tiene que liquidar el préstamo a la Hacienda. Para hacerlo tendrás que:
- usar el modelo 600 y presentarlo online o presencialmente a la delegación de la Hacienda de tu zona
- respetar el plazo de registración de 1 mes
Requisitos para los préstamos entre particulares: a menudo menos estrictos que los de un banco tradicional
Generalmente los requisitos para pedir un préstamo entre particulares son más laxos de los que tienes que respetar al pedir tu préstamo frente a una entidad bancaria. Hay que mencionar que los préstamos a través de plataformas peer to peer normalmente presentan condiciones mejores que los préstamos bancarios (intereses más bajos) pero tendrás que respetar los mismos requisitos de un préstamo personal.
Tal requisitos son:
- Ser mayor de 18 años
- Tener un documento de identidad válido (DNI, NIE o pasaporte)
- Demostrar de que puedes devolver el préstamo
Préstamos privados con ASNEF: es posible pedir un préstamo estando en el fichero?
Una de las preguntas más frecuentes que nos dirigen nuestros clientes concierne la posibilidad de pedir un préstamo entre particulares estando en ASNEF. Generalmente, estar en ASNEF representa una barrera a la hora de pedir un préstamo, ya que la mayoría de las entidades financieras no aceptan a clientes que están registrados en un fichero de morosos.
Sin embargo, al tratarse de un préstamo privado entre conocidos, este tipo de préstamo funciona para personas que están en el fichero. En este caso, el prestamista tendrás que tomar en consideración el riesgo que conlleva prestar dinero a personas que están en ASNEF: estas pueden no llegar a devolver el dinero prestado por estar en una mala situación económica.
Por otro lado, si necesitas dinero y estás en ASNEF, pedir un préstamo no es siempre la solución mejor: continuar endeudándote no mejorará tu situación crediticia. Haz un plano de tus gastos futuros e intenta ahorrar para primero saldar tus deudas y poder salir del fichero.
Preguntas frecuentes sobre los préstamos entre particulares
Prestar dinero a tus familiares no es un problema. Desde que las dos partes estén de acuerdo con los termos del préstamo, puedes obtener dinero directamente de tu familia o prestarlo a alguien que tiene necesidad.
Sin embargo, lo mejor sería redactar un contrato de préstamo para que las dos partes puedan reclamar legalmente el importe de dinero en el caso de impago o fallecimiento.
En España puedes distinguir entre dos tipos de préstamos entre particulares:
- Préstamos privados: cuando pides dinero a un amigo, conocido o familiar y redacta un contrato de préstamo
- Préstamos peer to peer: cuando pides tu préstamo a través de una plataforma que hace de intermediario entre una red de inversores y tu solicitud de préstamo
Peer to peer lending es un modelo de préstamo entre particulares en qué tres actores desempeñan diferentes papeles:
- el prestatario hace una solicitud de préstamo de préstamo online
- una red de inversores invierte su dinero según diferentes rangos de riesgo
- una plataforma de intermediación ofrece la infraestructura necesaria y categoriza los prestatarios en diferentes rangos de riesgos para que los inversores inviertan solo en aquellos préstamos con el riesgo deseado
